Seguro contra todos os riscos em carros usados: compensa?
Quando se fala em seguro automóvel, muitos condutores usam a expressão “seguro contra todos os riscos”. A ideia parece simples: pagar mais para ficar protegido contra praticamente tudo. Mas, na prática, este nome pode criar alguma confusão.
Em Portugal, o chamado seguro contra todos os riscos é, na verdade, um seguro com coberturas de danos próprios. Isto significa que, além da responsabilidade civil obrigatória, a apólice pode proteger também o próprio veículo do segurado em situações como choque, colisão, capotamento, furto, roubo, incêndio, fenómenos da natureza ou quebra de vidros, dependendo das coberturas contratadas.
Neste artigo, explicamos o que é o seguro contra todos os riscos, porque o nome pode ser enganador, quando compensa em carros usados, quando pode deixar de fazer sentido e que pontos deve comparar antes de contratar.
Neste artigo, explicamos o que é o seguro contra todos os riscos, porque o nome pode ser enganador, quando compensa em carros usados, quando pode deixar de fazer sentido e que pontos deve comparar antes de contratar.
- O que é o seguro contra todos os riscos?
- O seguro de danos próprios é obrigatório?
- Seguro contra todos os riscos em carros usados: compensa?
- Como saber se compensa no seu caso?
- Onde encontrar carros usados em Portugal?
O que é o seguro contra todos os riscos?
O seguro contra todos os riscos é a designação popular dada ao seguro automóvel com coberturas de danos próprios. No entanto, é importante perceber que nenhum seguro cobre literalmente todos os riscos.
A expressão é usada no mercado para distinguir um seguro mais completo de um seguro simples de responsabilidade civil, mas deve ser analisada com cuidado. O que realmente importa é o conjunto de coberturas incluídas na apólice.
O seguro contra todos os riscos cobre tudo?
Não. Apesar do nome, um seguro contra todos os riscos não cobre tudo. Existem sempre limites, exclusões, franquias, condições específicas e situações em que a seguradora pode recusar a indemnização.
Por isso, antes de contratar, deve ler as condições particulares e gerais da apólice. O nome comercial do seguro não é suficiente para perceber o que está realmente protegido.
Qual é o nome correto deste seguro?
O nome mais correto é seguro de danos próprios. Esta designação refere-se às coberturas que protegem o veículo seguro, mesmo em situações em que o próprio condutor é responsável pelo acidente.
Ou seja, se bater com culpa, se o carro for roubado, se ficar danificado por incêndio ou se sofrer danos por fenómenos da natureza, poderá haver cobertura, desde que essas situações estejam incluídas na apólice.
Qual é a diferença face ao seguro contra terceiros?
O seguro contra terceiros, ou seguro obrigatório de responsabilidade civil automóvel, cobre danos causados a terceiros. Já o seguro de danos próprios pode cobrir também os danos no seu próprio carro.
Esta é a grande diferença: no seguro obrigatório, o foco está nos lesados; no seguro de danos próprios, existe uma proteção adicional para o veículo do segurado.
O seguro de danos próprios é obrigatório?
Não. Em Portugal, o seguro obrigatório é o seguro de responsabilidade civil automóvel. Este serve para garantir indemnizações por danos causados a terceiros e a pessoas transportadas, com exceção do condutor do veículo.
O seguro de danos próprios é facultativo. O proprietário só o contrata se quiser uma proteção mais ampla para o seu próprio veículo.
Posso circular apenas com seguro contra terceiros?
Sim, desde que tenha seguro de responsabilidade civil válido. Este é o seguro mínimo obrigatório para que o veículo possa circular.
No entanto, se tiver apenas este seguro e for responsável por um acidente, os danos no seu próprio carro não estarão normalmente cobertos.
O seguro contra terceiros cobre o meu carro?
Não em regra. O seguro contra terceiros cobre os danos que causar a outras pessoas, veículos ou bens, dentro dos limites da apólice. Não serve para reparar o seu próprio carro quando a culpa é sua.
Para proteger o seu veículo, precisa de coberturas de danos próprios.
Seguro contra todos os riscos em carros usados: compensa?
Pode compensar, mas não em todos os casos. Num carro usado, a decisão deve ser feita com base no valor real do veículo e no custo anual do seguro.
Quanto mais elevado for o valor comercial do carro, mais sentido pode fazer contratar danos próprios. Quanto mais antigo e barato for o carro, maior é a probabilidade de o prémio anual e a franquia deixarem de compensar.
Quando costuma compensar?
O seguro de danos próprios tende a compensar em carros usados recentes, seminovos, premium, elétricos, híbridos, SUV familiares, carros financiados ou veículos com valor comercial elevado.
Também pode compensar quando o proprietário não tem capacidade financeira para suportar uma reparação grande ou substituir o carro em caso de perda total.
Quando pode não compensar?
Pode não compensar quando o carro já tem baixo valor comercial, quando o prémio anual é demasiado alto face ao valor do veículo ou quando a franquia torna pouco vantajoso acionar a cobertura.
Por exemplo, se o carro vale pouco e o seguro custa uma percentagem elevada desse valor todos os anos, talvez faça mais sentido ter apenas seguro contra terceiros com algumas coberturas adicionais.
A idade do carro é decisiva?
A idade conta, mas não deve ser o único critério. Um carro com 8 anos pode ainda ter valor elevado, enquanto outro com 5 anos pode valer pouco, dependendo da marca, modelo, quilometragem e estado.
Mais importante do que a idade é o valor comercial do veículo e o custo real da apólice.
O valor do carro pesa mais do que o ano?
Sim. A pergunta principal deve ser: se este carro tiver perda total amanhã, consigo suportar a perda financeira?
Se a resposta for não, um seguro de danos próprios pode fazer sentido, mesmo num carro usado.
Como saber se compensa no seu caso?
Para perceber se o seguro contra todos os riscos compensa num carro usado, deve comparar quatro valores: valor comercial do carro, prémio anual, franquia e custo potencial de reparação ou substituição.
A decisão deve ser racional. Nem sempre o seguro mais completo é o melhor, mas também nem sempre o seguro mais barato é o mais inteligente.
Qual é o valor comercial do carro?
Comece por perceber quanto vale o seu carro no mercado. Compare anúncios semelhantes por marca, modelo, ano, quilometragem, motorização, equipamento e estado.
Se o valor comercial ainda for elevado, danos próprios podem fazer sentido. Se o valor for baixo, talvez compense reduzir coberturas.
Quanto custa o prémio anual?
O prémio anual é o valor que paga pelo seguro. Quanto mais completo for o seguro, mais caro tende a ser.
Compare propostas de várias seguradoras e veja quanto custa a diferença entre seguro contra terceiros, terceiros com coberturas extra e danos próprios.
O seguro contra todos os riscos pode compensar quando o carro usado ainda tem valor significativo e quando o proprietário quer reduzir o risco de uma despesa elevada inesperada.
Não é apenas uma questão de idade do carro. É uma questão de valor, risco e capacidade financeira.
Compensa em carros usados recentes?
Sim, tende a compensar mais em carros usados recentes ou seminovos. Nestes casos, o valor comercial ainda é alto e uma reparação pode ser dispendiosa.
Também pode ser importante se o carro tiver tecnologia cara, como faróis LED, sensores, câmaras, radares ou sistemas de assistência à condução.
Compensa em carros premium?
Muitas vezes, sim. Carros premium usados podem ter peças e reparações caras, mesmo quando já têm alguns anos.
Um pequeno acidente pode representar milhares de euros em reparações. Nestes casos, danos próprios podem ser uma proteção relevante.
Compensa em carros elétricos ou híbridos?
Pode compensar, sobretudo se o veículo ainda tiver valor elevado. Carros elétricos e híbridos podem ter componentes caros e tecnologia específica.
Além disso, fenómenos da natureza, roubo, colisão e danos próprios podem ter impacto financeiro significativo.
Onde encontrar carros usados em Portugal?
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Através dos filtros de pesquisa, pode procurar por marca, modelo, preço, ano, combustível, quilometragem, caixa de velocidades, localização e tipo de carroçaria. Esta comparação ajuda a perceber melhor o valor de mercado e a escolher um carro usado que faça sentido não só pelo preço de compra, mas também pelos custos associados.
